未来银行什么样？外滩大会发布银行数字科技5大趋势

外滩大会银行业数字化论坛

(资料图)

四川在线记者 徐莉莎 发自上海

座位加了又加，倒数第二排变成倒数第五排，会场过道挤满了参会者。9月8日，由中国银行业协会指导，网商银行承办的外滩大会银行业数字化论坛火爆异常。

当前银行业深度拥抱数字化，纷纷重仓科技投入。“驱动银行发展的核心动力正发生变化，以前是规模驱动，现在是新技术驱动。”蚂蚁集团资深副总裁、网商银行董事长金晓龙在现场表示，中国在银行数字化上已经形成了全球竞争力。

大家关心，未来的银行会是什么样？

会上，IDC中国副总裁兼首席分析师武连峰发布了《银行数字科技五大趋势》：随身银行、AI风控、数字员工、边缘物联与云原生架构。五大趋势来自IDC的权威的案例研究与数据预测，为银行数字化与智能化转型提供前瞻洞察。

武连峰发表演讲

趋势一：随身银行——一部手机就是一个银行网点，9成以上业务都能“点一点”

《2022年中国银行业服务报告》显示，银行平均电子分流率97%，9成以上业务都已实现线上化。第三方数据监控平台显示，2023年6月底，中国手机银行App月活用户数超5亿。不仅App，银行在微信和支付宝上的小程序超过200多款。

随身银行让银行越来越像“互联网公司”。截至2022年底，工商银行App月活1.74亿，与许多头部互联网公司相当。招商银行把许多生活服务也搬进App，包括餐饮服务、电影院购票及出行服务等。

武连峰说，随身银行不只是手机或手机App，未来也将会渗入可穿戴设备、智能汽车等终端中。

趋势二：AI风控——人工智能深入风控系统，“AI大脑”将成银行主流选择

AI风控在银行业已有探索，主要应用场景体现在智能化的信贷授信和智能化的风险管理。

他举例，网商银行百灵智能交互式风控系统，将大规模人工智能应用于小微金融。它相当于一个AI信贷审批员，用户提交合同发票等材料，AI信贷员运用计算机视觉，多模态识别，人机交互等人工智能技术，在线审核，完成提额，目前已服务800万小微经营者。

中信银行“哨兵”智能防欺诈风控系统，将机器学习和大数据技术应用于反欺诈。2022年全年，“哨兵”主动劝阻被诈骗客户800多人，拦截资金超1亿元。

IDC预测，到2026年，将人工智能应用于信贷授信将成为银行的主流选择。

趋势三：数字人——能说会道懂业务，8成银行将“聘用”数字人。

IDC预测，到2025年，超过80%的银行都将部署数字人，承担90%的客服和理财咨询服务。随着大模型的落地应用，数字员工“看懂文字、听懂语言、做懂业务”将成为常态。

浦发银行是最早“聘用”数字员工的银行。3D数字员工“小浦”已经在20多个岗位“任职，包括财富规划师、文档审核员、大堂经理、电话客服等。姣姣和小姣是交通银行的数字员工“姐妹花”。她们既能为客户答疑解惑，还成为科技品牌名片。

不过，武连峰认为，银行部署数字员工的目的不是取代人，而是做人的智能助理，做重复枯燥的工作，让人做更有创意的工作。

针对目前用户吐槽数字员工不智能的问题，武连峰说，当前数字员工缺乏共情能力，将有损用户体验，银行必须给予足够重视。

外滩大会银行业数字化论坛

趋势四：边缘物联——物联网与边缘计算“打通”小微金融最后1公里，农户可通过卫星办理贷款

IDC 预测，到2027年，40%的G2000企业将通过低轨道卫星技术满足偏远、农村和高风险地区的网络覆盖缺口。借助人工智能物联网技术和其他数据，各行业的中、小、微型企业贷款覆盖率将达到70%。

武连峰举例，平安银行已连续合作发射了三颗卫星，搭建了“星云物联网平台”。供应链上下游企业的真实经营数据等信息可以更及时、有效地回传，从而为其授信。截至2023年6月末，星云物联网平台支持实体企业融资额超8000亿元。

网商银行大山雀卫星遥感风控系统将卫星遥感技术应用于农村金融。通过人工智能技术解析卫星图像，识别作物的种植面积、种类和长势，并结合气候、位置、行业景气度等因素，给予农户精准的授信和合理的还款周期。大山雀已累计服务120万经营性农户。

趋势五：6成以上银行将采用云原生架构，支持安全可控与未来生态创新

IDC预测，到2025年，60%的中国境内银行将基于当前应用程序的使用现状制定并实施云原生数字核心战略。

除了网商银行、微众银行等科技银行较早采用云原生架构之外，国有大行、股份制银行和城商行同样加速部署。广发银行自2019年开始搭建容器云平台，已尝试接入223个应用。上云之后，广发银行IT成本大幅降低，CPU节省比例超43.54%，内存节省比例超65.12%。与此同时，新应用研发效率大幅提升。建设银行更是成立“建行云”，涉足云计算业务，首批推出三大类10个云服务套餐，为中小微金融机构提供“开箱即用”的技术服务。

最后，武连峰说，未来所有企业都将把绿色与可持续发展纳入公司的议事议程，绿色普惠将嵌入所有银行业务，支持自身和社会可持续发展。

IDC预测，到2025年，全球头部银行25%的贷款产品将明确与可持续性关联。

（受访者供图）